Как будто одной реформы мало: что еще хотят изменить в ОСАГО?

То, что реформа ОСАГО запустится со следующего года, — дело уже практически решенное: слово осталось только за Министерством юстиции, куда сейчас Центробанк направил свое указание о новом тарифообразовании. Однако дело в том, что в этом году прозвучало еще немало предложений по поводу ОСАГО, которые в саму реформу пусть и не «вписываются», но тоже угрожают «автогражданке» изменениями. Мы вспомнили все высказанные за последние месяцы инициативы и то, насколько вероятна их реализация.

Саму реформу и «чреватость» ее преобразований мы, однако, вспоминать не будем — ей уже посвящен отдельный материал. Отметим только, что ее проведение на первом этапе обещает страховщикам увеличенную на 5% сумму сборов. При этом цель реформы, как заявляется, — справедливые и зависящие исключительно от качеств водителя, а не каких-то других посторонних факторов тарифы.

Правда, определить единую цель остальных предложений как-то сложновато. Поэтому просто — по степени вероятности.

Очень даже вероятно: за каждым страховым полисом закрепят уникальный номер

Наверное, это самое важное, что нужно знать отечественным автовладельцам из документа, который на данный момент уже прошел первое чтение, а потому, в конечном счете, обещает быть принятым в закон.

Закрепление за каждым полисом уникального номера должно, прежде всего, снять все вопросы по поводу того, что именно предъявлять при проверке сотруднику полиции, если договор страхования был заключен в электронном виде.

Сейчас в соответствии с последними обновлениями ПДД водитель должен иметь при себе «распечатанную на бумажном носителе информацию о заключении договора ... обязательного страхования в виде электронного документа» (да-да, формулировка именно такова).

После принятия законопроекта (по крайней мере, именно так объяснял его суть премьер-министр Дмитрий Медведев) можно будет продемонстрировать наличие документа «с помощью мобильного устройства» или, как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, «предъявить … информацию о его номере», который, будучи уникальным, и позволит как раз таки подтвердить подлинность полиса.

Тем самым, кроме того, окончательно отпадет надобность в бланках строгой отчетности.

Фото: Донат Сорокин, ТАСС

Для страховщиков законопроект также разрешает перестрахование рисков (сейчас страхование «автогражданской» ответственности, оказывается, «единственный вид имущественного страхования, риски по которому не передаются в перестрахование»). А иностранных граждан не освобождает от обязанности предъявить полис ОСАГО.

Вернее, так: если в нынешнем виде закон никаких других вариантов, кроме как наличие у иностранного автовладельца «международной страховки», не предусматривает, то в обновленном виде он уже будет предлагать на выбор — или «международная страховка», или полис ОСАГО.

Что еще важно, так это то, что законопроект исключает всякую причастность посредников к компенсационному фонду Российского союза автостраховщиков (РСА).

Этот фонд, размер которого составляет сейчас приблизительно 13 млрд. рублей, формируется самими страховщиками (3% взносов от ОСАГО) и используется для выплат в тех случаях, когда страховая компания, с которой виновник ДТП заключил договор, признана банкротом или прекратила свою деятельность. Если в ДТП есть пострадавшие, то и в тех случаях, когда виновник аварии скрылся с места происшествия или не оформил страховой полис.

Сейчас прямо не уточняется, кто именно может обратиться за компенсационными выплатами — сам пострадавший или кто-то от его лица. А вот в законопроекте точно указывается, что, кроме пострадавшего, это может сделать его наследник, доверенное лицо или страховая компания, взявшая на себя возмещение ущерба.

Посредники, выкупившие у потерпевшего право на получение компенсационной выплаты, такого права на самом деле иметь не будут.

Это положение, естественно, включено в законопроект в угоду РСА, который именно в действиях недобросовестных посредников (автоюристов) видит основную причину роста убыточности по ОСАГО.

В ответе на запрос депутата Государственной Думы Вячеслава Лысакова президент РСА Игорь Юргенс отметил, что Союзу известно как минимум о 688 случаях незаконного получения компенсационных выплат в 2016-м и 2017-м годах на общую сумму в почти 100 млн. рублей. Заявления по этим случаям были поданы в правоохранительные органы, однако по состоянию на февраль 2018-го года по ним еще велась проверка.

Для того чтобы усложнить жизнь автоюристам, РСА в этом году подготовил, кроме того, свой отдельный законопроект.

Сомнительно, но все же: срок обращения за выплатами по ОСАГО ограничат 5 днями

Это и есть то самое отдельное предложение от РСА.

Сейчас срок подачи заявления (тоже именно 5 днями) ограничивается только в случае оформления ДТП по Европротоколу. При стандартном, с участием ГИБДД, оформлении закон об ОСАГО отсылает к Положению Центробанка, а в нем, в свою очередь, сказано, что уведомить страховщика о наступлении страхового случая потерпевший должен просто «при первой возможности».

Именно этой неопределенностью, как уверяют в РСА, и пользуются «автоюристы». По словам Игоря Юргенса, представляя якобы интересы пострадавших, недобросовестные автоюристы на самом деле умышленно затягивают время подачи заявления с тем, чтобы потом довести дела до суда. Зная, что если они выиграют в суде, то, по закону, страховщик должен будет выплатить им не только спорную сумму, но еще и до 50% от нее в виде штрафа.

По данным РСА, в 2017-м году страховщики выплатили по суду 37,4 млрд. рублей, из них непосредственно сама компенсация составила 17,9 млрд. рублей. 19,5 млрд. рублей — это пени, штрафы, неустойки и пр.

Что касается простого автовладельца, то ему такое ограничение по срокам обещает только дополнительную «головную боль», очереди или вовсе отсутствие страхового возмещения (что, опять-таки, плюс для страховщиков).

Предложение РСА, правда, предусматривает возможность подачи заявления и по истечении 5 дней, но примут это заявление лишь после того, как автовладелец убедительно докажет, что раньше обратиться в страховую он никак не мог (болел, например, уехал в командировку и т.п.).

И хотя соответствующий законопроект от РСА уже подготовлен и направлен в Министерство финансов, Министерство финансов пока толком на него не отреагировало, а потому не исключено, что со временем оно просто о нем «забудет».

У Министерства финансов есть свое предложение, которое, кстати, направлено отнюдь не на защиту интересов страховщиков.

Тоже сомнительно, но вдруг: страховое возмещение будут выплачивать и в тех случаях, когда виновник аварии скрылся или оказался не застрахован

Такие выплаты Министерство финансов предлагает осуществлять все из того же компенсационного фонда РСА. Сейчас, повторимся, суммы из него идут на возмещение ущерба при отсутствии виновника аварии или полиса у виновника аварии, но только в тех случаях, когда в ДТП есть пострадавшие.

С одной стороны, предложение Минфина сможет гарантировать получение возмещения каждому водителю, однако с другой — обещает увеличение тарифов. Страховщикам придется отчислять в компенсационный фонд больше, чем 3% от взносов по ОСАГО, и вряд ли они воздержаться от «соблазна» перенести свои расходы на клиентов.

В РСА, кроме того, уверены, что в ситуации, когда автовладельцам получение возмещения будет гарантированно в любом случае, у них просто исчезнет стимул к страхованию. Может, это и не совсем так (страховая компания, заплатившая за незастрахованного виновника ДТП, просто так ему эту сумму не простит), но то, что количество мошенничества, «договорных» ДТП и пр. значительно увеличится, это точно.

Хотя вот авторы предложения риска мошенничества не видят и роста тарифов тоже не опасаются. В Минфине полагают, что не застраховавших свою ответственность автовладельцев не должно быть много, так как ОСАГО — это обязательный вид страхования.

По подсчетам страховщиков, порядка 10-11% выплат по КАСКО приходится на те случаи, когда у виновника отсутствовал полис ОСАГО.

По данным ГИБДД, за 9 месяцев этого года было зарегистрировано более 121 тыс. ДТП со скрывшимся виновником.

Впрочем, маловероятно, что предложение Минфина будет принято. И не столько из-за несогласия РСА (а РСА, естественно, категорически не согласен), сколько из-за того, что прежде необходимо обеспечить действительную, а не номинальную обязательность ОСАГО.

И один из вариантов такого обеспечения, о котором уже не раз говорили, — повышение штрафов.

Обязательно будет, но позже: увеличат суммы штрафов за отсутствие страхового полиса

Министерство финансов, в принципе, против этого не возражает, считая, что 800 рублей (нынешний размер штрафа) не такая уж «серьезная» сумма, чтобы автовладелец хотя бы под страхом ее «изъятия» обращался к страховщикам.

Однако в ведомстве уверены, что время ее повышения еще не наступило, а потому не заговаривают пока ни о сроках, ни о приблизительных суммах.

Тем более что при отсутствии действенного механизма проверки наличия полисов ОСАГО как такового смысла в повышении штрафов (и для казны тоже) нет.

Но! Такой механизм вот уже несколько месяцев подряд обещает появиться.

Может быть, в январе: дорожные камеры начнут фиксировать отсутствие полиса ОСАГО

Вообще, эта система должна была заработать в Москве еще в сентябре. Ее запуск даже успели пафосно проанонсировать. Правда, после оказалось, что ничего еще не работает и неизвестно, когда заработает.

По идее, владельца каждого автомобиля всякий раз, когда этот автомобиль проезжает под любой из камер, должны проверять на наличие «страховки». Однако из-за того, что база по полисам находится у РСА, база по транспортным средствам и право выписывать штрафы — у ГИБДД и что двум базам нужно постоянно друг к другу обращаться, от такой идеи отказались.

Вместо нее, как сообщалось, выработали другой алгоритм проверки, который не рискует перегрузить серверные мощности, но даже для него требуется доработка Федеральной информационной системы ГИБДД.

Вице-премьер Максим Акимов поручил МВД к январю завершить все технические приготовления и запустить, наконец-то, пилотный проект. Правда, как именно он будет реализован, еще не совсем понятно.

Сразу сообщалось, что работать будут все камеры Москвы, потом «переиграли»: мол, только одна или несколько.

Сразу планировали, что на время тестового периода будут приходить не постановления, а лишь уведомления о необходимости приобрести «страховку». Позже оказалось, что такое с точки зрения закона якобы невозможно, а потому штрафы начнут выписывать с первого же дня «пилота».

Сразу уверяли, что за один день автовладелец получит только одно постановление, а после не исключили, что постановлений будет столько, сколько раз любая из камер зафиксирует отсутствие полиса.

Сразу в качестве места проведения «пилота» рассматривали одну Москву, но сейчас к нему желают присоединиться как минимум 15 регионов.

Видимо, подробности работы новой системы мы узнаем аккурат перед ее запуском…

Но тут есть еще одна проблема: страховые компании не очень-то любят страховать водителей с плохой аварийной историей и любыми оправданиями пытаются этого избежать.

Такой законопроект в Госдуме уже есть: для страховых компаний увеличат штрафы за отказ страховать по ОСАГО

Сейчас штрафы за это предусмотрены: для компаний они составляют от 100 тыс. до 300 тыс. рублей, для должностных лиц — от 20 тыс. до 50 тыс. рублей. Однако такие суммы, несмотря на обязательный статус ОСАГО, все равно не удерживают страховщиков от «соблазна» любыми способами и отговорками отказать в своих услугах клиентам со значительным количеством ДТП в «анамнезе».

Потому депутаты от «Справедливой России» предложили для таких случаев поднять штрафы для страховых компаний вплоть до 1 млн. рублей.

Правда, далеко не факт, что это предложение пройдет три чтения и станет законом.

Во-первых, потому, что поступило оно не от какого-нибудь из министерств (инициативы от депутатов чаще «залеживаются» в «закромах» Госдумы). Во-вторых, РСА, который, как видно хотя бы по готовящейся реформе, имеет кое-какое влияние на Правительство, такое предложение вряд ли поддержит. И в-третьих, с 2016-го года для таких случаев уже работают системы гарантирования продаж ОСАГО — «Единый агент» (получение традиционных полисов) и «Е-гарант» (получение электронных полисов), а со 2-го апреля 2019-го года они, кроме того, перестанут быть лотереей.

Если сейчас система сама предлагает клиенту страховую компанию, то со 2-го апреля следующего года клиент уже сможет самостоятельно выбирать страховщика.

…Ну, и еще один вопрос — это расчет возмещения ущерба.

Пока просто предложение: сумму компенсации будут рассчитывать по стоимости новых запчастей, без учета степени их износа

Такую идею еще в сентябре, во время парламентских слушаний по ОСАГО, высказал заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин. Правда, после этого вопрос больше не поднимался.

Может, сейчас его как раз прорабатывают, а может, и вовсе забыли о «невольно проговоренном» и обещающем увеличение расходов для страховщиков.

Тем более что РСА недавно и так пришлось (под нажимом Управления ФАС Татарстана) обновить справочники с ценами на запчасти, из-за чего суммы возмещений от страховщиков должны увеличиться, в среднем, на 6,5%.

Ах да, еще одно просто предложение: Центробанк создаст реестр тех, кто будет иметь право продавать полисы ОСАГО

По идее Центробанка, в этот реестр будут входить как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, которые прошли специальную аттестацию и подтвердили свой добросовестный статус.

Фото: Александр Рюмин, ТАСС

Правда, есть ли смысл в таком предложении?.. С одной стороны, случаи продажи поддельных полисов действительно не так уж редки.

По приблизительным подсчетам РСА, на 42 млн. (примерно) реализованных в год полисов приходится не менее 1 млн. поддельных.

Однако с другой стороны, растет количество электронных полисов, оформление которых не требует реального обращения ни к страховым, ни к их «представителям» и осуществляется только через официальные сайты страховых компаний.

По данным РСА, за 9 месяцев этого года доля полисов, реализованных посредниками, снизилась до 54,4%. В прошлом году она составляла 69%. Основной причиной такого снижения в РСА считают увеличение продаж электронных полисов.

Если подытожить

То, что точно произойдет с ОСАГО, так это первый этап реформы.

Электронные полисы тоже, естественно, уравняют в статусе с бумажными.

Штрафы когда-нибудь (может, повезет — и не в наступающем году) в любом случае поднимут. И комплексы фотовидеофиксации худо-бедно, но к обнаружению штрафников подключат. Правда, с их подключением первое время автовладельцев уж точно ждут ошибочно назначенные суммы.

А вот все остальное, более чем вероятно, рискует остаться на уровне просто предложений…