Реформа ОСАГО: что же все-таки изменится в «автогражданке»?

Итак, в этом году у нас активно взялись за ОСАГО. Мало того, что со следующего года запускается масштабная реформа тарифообразования, которая затянется года на три минимум, так еще и помимо нее «автогражданку» регулярно атакуют всяко-разно предложениями. Так, что уже даже сложно понять: что действительно будет изменено, а что — далеко не факт.

И так как мы уже и сами порядком запутались в потоке инициатив, мы решили структурировать все, что на сегодня известно о нововведениях в ОСАГО (от того, что точно произойдет, до того, что «ну, просто предложили), а заодно понять — что же на самом деле означают эти изменения.

Прежде всего напомним, что реформа ОСАГО, разделенная на два этапа, каждый из которых изобилует серьезными изменениями, в своем «первоэтапном» виде запускается аккурат с нового года.

Ее объявленная цель — ввести как можно более индивидуализированное тарифообразование, зависящее не столько от характеристик автомобиля, сколько от качеств водителя и его стиля вождения.

В то же время обусловлено ее проведение (и это указано в пояснительной записке Центробанка) якобы высокой убыточностью страховых компаний.

По данным Российского союза автостраховщиков, за январь-август 2018-го года на счет страховых компаний в виде начисленных страховых взносов суммарно поступило 148,41 млрд. рублей, что только на 1% ниже уровня прошлого года. За этот же период самими страховщиками было выплачено в качестве компенсации по страховым случаям 92,27 млрд. рублей (в прошлом году они выплатили на 28% больше).

В ноябре в интервью изданию «Коммерсантъ» Андрей Крупнов, глава комитета по контролю качества продуктов и услуг в сфере страхования Объединения потребителей России, оценил рентабельность ОСАГО в 12%.

Из истории: в октябре 2014-го года базовую ставку тарифа ОСАГО увеличили, в среднем, на 25-28%, в апреле 2015-го ее повысили еще на 40% и на 20% «растянули» тарифный коридор.

Из чего «состоит» полис ОСАГО

Размер страховых взносов (на языке страховщиков — страховой премии) рассчитывается на основе базовой ставки тарифа, умноженной на коэффициенты.

Базовую ставку страховщик выбирает самостоятельно в пределах тарифного коридора. Значения коэффициентов определяются Центробанком.

Фото: Донат Сорокин, ТАСС

Всего в рамках ОСАГО существует 9 коэффициентов. Это:

1. коэффициент преимущественного использования автомобиля (КТ): для столиц и крупных городов регионов является, как правило, повышающим (значение — больше единицы), для небольших населенных пунктов и сельской местности — понижающим (меньше единицы);

2. коэффициент бонус-малус (КБМ): зависит от «истории аварийности» водителя и увеличивается, если водитель становился виновником ДТП;

3. коэффициент, значение которого зависит от количества лиц, указанных в полисе среди тех, кто допущен к управлению данным транспортным средством (КО): если договор страхования не предусматривает ограничения лиц, значение коэффициента равно 1,87, если четко очерчивает их количество — 1, если договор заключается в отношении транспортного средства юридического лица — 1,8;

4. коэффициент стажа и возраста водителя (КВС);

5. коэффициент мощности автомобиля (КМ): для автомобилей мощностью до 70 л.с. он понижающий, свыше 70 л.с. — повышающий;

6. коэффициент, применяемый в том случае, если предусмотрена возможность управления транспортным средством с прицепом (КПр);

7. коэффициент, значение которого зависит от сезонности использования транспортного средства (КС): если транспортное средство будет использоваться только в течение 3 месяцев, выбирается минимальное, в 0,5, значение коэффициента, если дольше 10 месяцев, значение равно 1;

8. коэффициент, зависящий от срока страхования (КП): применяется при страховании транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах;

9. коэффициент (КН), применяемый при наличии таких нарушений, как сообщение страховщику заведомо ложных данных, уменьшающих размер страховой премии, или умышленная организация ДТП с целью получения выгоды: значение этого коэффициента постоянно и равняется 1,5.

При этом при страховании ответственности владельцев грузовых автомобилей не используется коэффициент мощности автомобиля (если владелец — юридическое лицо, то и коэффициент стажа и возраста). А при страховании владельца (физического лица) легкового автомобиля — коэффициент «управления транспортным средством с прицепом».

Однако начиная с 1-го января 2019-го года в этот порядок тарифообразования будут включены кое-какие изменения.

Первый этап реформы

По первоначальным планам, он уже должен был бы быть в самом разгаре: Центробанк разработал изменения в тарифообразовании еще к июню этого года.

Предполагалось, что где-то летом они и вступят в силу, затем нововведения расплывчато перенесли на осень, после уточнили, что на ноябрь, а недавно уже якобы почти с полной уверенностью подтвердили, что реформа запустится с нового года.

Заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин/Фото: Аркадий Колыбалов, «Российская газета»

Что примечательно: «летнее» и «зимнее» указания Центробанка мало чем друг от друга отличаются. То есть: эти полгода ушли явно не на доработку реформы.

Есть версия, что реформу ОСАГО не торопились запускать из «заботы» о населении: на фоне роста цен на топливо, повышения пенсионного возраста, перспективы увеличения НДС и пр. людей добили бы еще и изменения «автогражданки».

На момент написания материала Центробанк уже направил проект реформы на регистрацию в Министерство юстиции. Если «письмо» по дороге не потеряется (то бишь: если не произойдет ничего непредвиденного), тарифы ОСАГО изменятся с 1-го января 2019-го года.

Проект реформы предполагает три существенных изменения.

Во-первых, на 20% от верхней и нижней границы «растянется» тарифный коридор.

Если сейчас при расчете суммы страховых взносов для легкового автомобиля страховщики выбирают базовый тариф в пределах от 3 432 до 4 118 рублей, то после реформы они смогут назначить любую ставку в размере от 2 746 до  4 942 рублей.

То же самое и для грузовых автомобилей. Нынешний тарифный коридор для транспортных средств массой менее 16 тонн «колеблется» от 3 509 до 4 211 рублей, будущий составит от 2 807 до 5 053 рублей.

Для транспортных средств тяжелее 16 тонн нижняя и верхняя границы коридора раздвинутся от 5 284 и 6 341 рубля до 4 227 и 7 609 рублей соответственно.

Считается, что с расширением тарифного коридора у страховщиков появится больше возможностей для выбора не усредненного, а действительно справедливого тарифа для каждого автолюбителя и что тем самым стоимость полиса будет в большей степени зависеть от водительских качеств страхователя, а не от каких-то случайных факторов.

В октябре Российский союз автостраховщиков (РСА) назвал 20 регионов, где тарифы ОСАГО после проведения реформы могут быть снижены. Среди них — Псковская, Рязанская, Орловская, Брянская, Новгородская, Калининградская, Сахалинская и Костромская области, Удмуртия и Чувашская Республика.

Все эти регионы входят в т.н. «зеленую» зону — доходную для страховых компаний.

Сейчас, как признаются страховщики, тарифы в «зеленых» регионах завышены: за их счет компании пытаются возместить свои потери в убыточных (или «красных») регионах.

К таковым, по итогам 2017-го года, относятся: Северная Осетия – Алания, Карачаево-Черкесская Республика, Волгоградская и Липецкая области, Адыгея, Амурская область, Ингушетия, Ростовская и Оренбургская области, Приморский край и др.

Суммарный размер выплаченных компенсаций в этих регионах превышает объем взносов. Так, по данным I квартала 2017-го года, коэффициент убыточности по ОСАГО для компании «АльфаСтрахование» достигал в Бурятии 665%, в Еврейской автономной области — 317%, в Ингушетии — 281%...

Как объясняют страховщики, с расширением тарифного коридора они смогут устанавливать для «красных» регионов максимально возможную или близкую к тому тарифную ставку из увеличенной на 20% верхней границы коридора, а для «зеленых», наоборот, уменьшенную.

А это значит, что для жителей убыточных регионов полис ОСАГО, в целом, должен подорожать, а вот для тех, кому повезло жить в неубыточных регионах, его стоимость может снизиться.

Фото: Ossetia News

Во-вторых, за каждым водителем будет закреплено единое годовое значение КБМ — коэффициента, «фиксирующего» ДТП и «начисляющего» в зависимости от их наличия и количества то ли скидки к тарифу (бонусы), то ли надбавки (малусы).

Сейчас его, бывает, пересчитывают при оформлении нового полиса. Реформа же предлагает в течение года применять один и тот же КБМ ко всем заключенным договорам страхования и в отношении всех полисов, в которые будет вписан водитель. А вот пересчитывать его значение с учетом либо лет безаварийной езды, либо количества произошедших ДТП — только уже в следующем году.

За определение величины КБМ будет отвечать исключительно Российский союз автостраховщиков (а не каждая страховая компания в отдельности), а храниться это значение будет в Автоматизированной информационной системе обязательного страхования (АИС ОСАГО).

Если к 1-му апреля 2019-го года за водителем в системе будет числиться несколько значений КБМ, то ему присвоят самое низкое из них. При этом значение КБМ будет сохраняться даже при перерыве в вождении.

Сейчас при длительном перерыве оно обнуляется и человек, вернувшись после паузы к вождению, теряет накопленные скидки и бонусы и получает ни на что не влияющий КБМ, равный 1.

В Центробанке подчеркивают, что новый подход к расчету КБМ должен, в том числе, сделать видимым каждого водителя, а не только владельца автомобиля и уменьшить количество злоупотреблений при применении коэффициента.

Так, например, по наблюдениям РСА, полис «мультидрайв» (разрешающий садиться за руль автомобиля любому, кто имеет водительское удостоверение) довольно часто используют в том случае, когда один из постоянных водителей имеет плохую страховую (а именно — аварийную) историю.

Если его включить в страховой полис, предусматривающий четкое указание лиц, допущенных к управлению автомобилем, то стоимость полиса будет рассчитываться по максимальному, то бишь именно по его, значению КБМ (а максимальное значение КБМ может достигать 2,45, то есть почти в 2,5 раза повышать цену страховки).

В то время как по «мультидрайву» тариф определяется по КБМ автовладельца.

Изначально РСА предлагал установить для «мультидрайва» максимальный КБМ, равный 2,45. Однако Центробанк, решив в рамках реформы «отвязать» такие полисы от автовладельца, для расчетов остановился на нейтральном, равном 1, значении КБМ.

Напомним: при прочих равных стоимость «мультидрайва» будет чуть ли не в два раза (в 1,87 раза) выше стоимости «ограниченного» полиса.

Что касается транспортных компаний (да и, в принципе, юридических лиц), то все машины в автопарке будут иметь одинаковое значение КБМ. Это значение будет рассчитываться как среднее арифметическое КБМ всех автомобилей, принадлежащих одному юридическому лицу.

По данным издания «Коммерсантъ», среди всех жалоб, поступивших в Центробанк на «автогражданку» в первом квартале этого года (а их было около 13,5 тыс.) большинство, порядка 7 тыс., указывают именно на ошибочный расчет КБМ.

В РСА, в свою очередь, отмечают, что из-за несовершенства системы один и тот же водитель может иметь несколько значений КБМ и что нередко страховые премии рассчитываются по меньшему коэффициенту.

Фото: Avtopravil.net

В-третьих, детализируют и разделят на 58 ступеней коэффициент стажа и возраста водителя.

Сейчас он состоит только из четырех ступеней. В отношении возраста действует градация «старше водитель или нет 22 лет», в отношении стажа — «управляет он автомобилем дольше 3 лет или меньше того».

С 2019-го года появится 8 делений по стажу: отсутствие опыта, 1 год, 2 года, 3-4 года, 5-6 лет, 7-9 лет, 10-14 лет и дольше 14 лет.

И столько же делений по возрасту: от 16 до 21 года, от 22 до 24 лет, от 25 до 29 лет, от 30 до 34 лет, от 35 до 39 лет, от 40 до 49 лет, от 50 до 59 лет и старше 59 лет.

В Центробанке отмечают, что новый расчет КВС сделает тарифы ОСАГО не только более индивидуальными и справедливыми, но и более социальными. Так, для менее опасных (по «мнению» ведомства) и менее обеспеченных водителей в возрасте от 59 лет со стажем дольше 3 лет КВС будет минимальным — 0,93. Для более опасных (опять-таки, по «мнению» ведомства) и тоже пока не очень-то самостоятельно обеспеченных водителей младше 21 года со стажем меньше 2 лет КВС станет максимальным — 1,87.

При этом коэффициент стажа и возраста будут применять тогда, когда договор страхования предусматривает строгое перечисление тех, кто имеет право управлять данным автомобилем: для расчета стоимости будут, как и прежде, выбирать максимальное значение КВС одного из указанных водителей.

На стоимость полиса «мультидрайв» КВС, по идее, никак не повлияет.

В РСА отмечают, что полис «мультидрайв» помогает обойти не только КБМ, но и коэффициент стажа и возраста водителя — например, в том случае, когда кто-то из тех, кто будет регулярно садиться за руль автомобиля, имеет небольшой стаж, столь же молодой возраст и, соответственно, максимальный КВС.

Сейчас при расчете стоимости такого полиса применяется коэффициент, равный единице (по сути, вообще никак не влияющий на окончательную сумму), в то время как при заключении «ограниченного» договора — максимальное значение КВС одного из возможных водителей.

Еще раз напомним: стоимость полиса «мультидрайв» увеличивается за счет применения коэффициента КО, равного 1,87. Для «ограниченного» полиса его значение равно 1.

В случае, когда автомобиль зарегистрирован на юридическое лицо, КВС как не применяется, так и не будет применяться.

...

По оценкам Центробанка, все эти изменения увеличат среднюю стоимость полиса ОСАГО приблизительно на 1,5% (в денежном пересчете — на 100 рублей), по оценкам РСА — на 5% (или на 300 рублей).

Однако речь, обратим внимание, идет о средней стоимости.

Как уверяет Российский союз автостраховщиков, 83% водителей подорожание вообще не коснется: для них, наоборот, сумма страховых взносов может уменьшиться.

Основная финансовая нагрузка по новому тарифообразованию падет на оставшиеся 17%. И тут не нужно быть отличным математиком, чтобы рассчитать: это точно будет больше 1,5 или 5 процентов.

Второй этап реформы

Его готовит Министерство финансов.

Правда, окончательный вариант проекта не знает даже и оно. То какие-то идеи кажутся слишком утопически справедливыми, то Государственно-правовое управление Президента РФ находит несоответствия закону.

Что точно известно и что с практически стопроцентной вероятностью сбудется, так это отказ от двух основных коэффициентов — коэффициента мощности автомобиля (КМ) и коэффициента территории его преимущественного использования (КТ).

От первого планируют избавиться с 1-го сентября 2019-го года, второй вычеркнут из расчетов с 1-го сентября 2020-го.

Сроки, впрочем, ни в коей мере нельзя назвать точными. Если уж «просто» расширение тарифного коридора от Центробанка переносили несколько раз в течение одного полугода, то что уж говорить об исключении важных коэффициентов…

Считается, кстати, что отказ от них окончательно «отвяжет» стоимость полиса от «потусторонних» факторов, «привязав» ее исключительно к личности водителя, и сделает тарифы более индивидуализированными и еще более справедливыми.

Как коэффициент мощности автомобиля, так и коэффициент территории его преимущественного использования считаются, по сути, социальными — зависящими от уровня доходов водителя.

Первый (КМ) в свое время и вводился для того, чтобы предоставить некоторую «скидку» малообеспеченным автовладельцам. Для мощных (свыше 150 л.с.) и, как правило, дорогостоящих автомобилей установлен повышающий коэффициент, равный 1,6, для более дешевых «малолитражек» (до 50 л.с.) — понижающий, 0,6.

Коэффициент территории, в свою очередь, хотя и рассчитывается от степени загруженности дорог и статистики ДТП в том или ином регионе, все равно в какой-то мере «намекает» на доходы автовладельца. Если для Москвы установлен двойной коэффициент, то для Московской области — в 1,7. Если для Томска повышающий — 1,6, то для остальных населенных пунктов области понижающий — 0,9. Если для Брянска — 1,5, то для других городов и деревень в два раза меньше — 0,7…

По сути, с ликвидацией КМ и КТ стоимость полиса для более и для менее обеспеченных автовладельцев, для жителей городской и сельской местности станет одинаковой.

Вместо этих двух коэффициентов Министерство финансов намеревалось ввести совершенно новый — характеризующий стиль вождения автолюбителя. Заявлялось, что его величина будет зависеть от количества нарушений, скоростного режима, резкости совершения маневров и прочих действительно индивидуальных качеств водителя.

Телематическое устройство/Фото: drive2.ru

Правда, после Министерство финансов как-то больше не вспоминало об этой инициативе.

Для того чтобы определить градацию коэффициента стиля вождения, необходимо провести дотошные, рационально выверенные и довольно длительные по времени расчеты.

Применение такого коэффициента, кроме того, требует установки специального телематического оборудования в каждом автомобиле. Потому что без него судить о стиле вождения человека можно лишь условно.

«Игра в шашки» вообще «регистрируется» только другими автомобилистами, а не иметь нарушений — не значит ничего не нарушать. О скоростном режиме и частоте его превышения могли бы разве что свидетельствовать камеры, однако по первоначальным замыслам Министерства финансов их показания не должны были бы включаться в «дело».

Зато в «презентации» проекта второго этапа реформы появился другой пункт — расширение с сентября 2019-го года тарифного коридора еще на 30%, а через два года — уже на 40%. По мнению представителей ведомства, это должно сгладить эффект от исключения коэффициентов мощности и территории использования автомобиля.

Первый этап реформы, напомним, повысит среднюю стоимость полиса на 1,5-5%. В то же время расчеты, проведенные страховыми математиками по итогам 2017-го года, показали необходимость увеличения тарифов на 44%.

Министерство финансов также планировало ввести возможность выбора лимита выплат в 500 тыс., 1 млн. или 2 млн. рублей и срока действия договора — 1 год, 2 года или 3 года.

Сейчас лимиты выплат безвариантны: 500 тыс. рублей — возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, 400 тыс. рублей — возмещение вреда, причиненного имуществу. А предельный срок действия договора составляет 1 год.

Однако Государственно-правовое управление Президента РФ это предложение «зарубило». С юридической точки зрения, выбор срока действия договора и его лимита означает возможность продажи полиса по обоюдному согласию страхователя и страховщика и, как следствие, возможность отказа в заключении договора со стороны последнего, в то время как ОСАГО относится к обязательному виду страхования и такового не приемлет.

Что еще могут реформировать?

По всей видимости, коэффициент бонус-малус.

Хотя на данный момент «реформаторы» ограничились только закреплением за водителем неизменного в течение года значения коэффициента, рано или поздно порядок его расчета, скорее всего, будет изменен.

По крайней мере, представители Центробанка уже «намекали» на таковую возможность и даже успели разработать два проекта реформы КБМ.

Исследование, проведенное Центробанком, показало, что среднее значение КБМ по стране является понижающим и составляет 0,81 (хотя должно равняться 1). Таким образом через несколько лет максимальную, 50-процентную, скидку будут получать 70% водителей.

За два года страхователи стали платить за полисы ОСАГО на 13,4% меньше. В Центробанке это связывают в том числе с несовершенством системы КБМ.

На данный момент КБМ насчитывает 15 классов «аварийности». Максимальный (М), который присваивается виновнику ДТП, имеет значение 2,45, минимальный (13-й), который дается водителю с безукоризненно чистой в течение нескольких лет аварийной историей, — 0,5.

Для новичка устанавливается базовый класс с нейтральным, равным 1, значением.

По итогам каждого года коэффициент пересчитывается и в зависимости от количества ДТП и, как следствие, страховых выплат либо увеличивается, либо уменьшается.

При условии безаварийной езды водитель, по сути, за каждый год активного стажа получает скидку в 5%. А тот, кто имеет максимальный класс, при таком же условии сможет выйти на базовый коэффициент только через четыре года.

В Центробанке, однако, считают, что расчет КБМ необходимо ужесточить, и не так давно обнародовали два варианта такого ужесточения.

Первый, более мягкий, предусматривает повышение максимального значения КБМ до 2,78 с тем, что только через 6 лет он сможет опуститься до 1.

Второй, не такой «мягкий», предполагает увеличение максимального КБМ до 3,85. По планам, после его назначения выйти на базовый коэффициент водитель сможет через 12-13 лет, а получить скидку — через 14-15.

Пока ни один из вариантов не является приоритетным, да и с перспективами реформирования КБМ еще совсем ничего не ясно. Единственное: в Центробанке уверены, что более жесткая система расчета поспособствует безопасности на дорогах, так как будет стимулировать водителей к более аккуратному вождению.

По словам заместителя председателя Центробанка Владимира Чистюхина, в России лишь 20% водителей становились в свое время виновниками ДТП. Остальные 80% отличаются безаварийной ездой.

По мнению экспертов, ужесточение расчета КБМ «выровняет доходность» ОСАГО и увеличит среднюю стоимость полиса.

P.S. Это все, что касается реформы ОСАГО. Однако и помимо нее к «автогражданке» имеется немало предложений.

Однако о них мы вспомним в следующем материале, ибо этот текст и без того вышел довольно внушительным по размерам.