Продолжение реформы ОСАГО: с 24 августа страховщикам предоставят чуть менее чем полную свободу

С 24-го августа снова изменится расчет стоимости ОСАГО. Как следует из представленного проекта Указания Центробанка, расширится тарифный коридор, увеличится коэффициент стажа и возраста для молодых водителей и вырастет цена «мультидрайв» полиса. При этом к юридическим лицам тоже начнут применять коэффициент стажа и возраста водителей.

Вообще, изначально предполагалось, что самым масштабным изменением в ОСАГО с 24-го августа станет т.н. индивидуализация тарифа, которая будет учитывать законопослушность водителя — то, как часто он нарушает Правила дорожного движения (выезд на встречку, проезд на красный свет, превышение скорости на 60 км/ч и более) и привлекался ли к ответственности за управление в нетрезвом виде.

Однако с 24-го августа одновременно с этим могут случиться пусть и не такие масштабные, но точно ощутимые на цене полиса изменения.

Во-первых, расширится тарифный коридор

Но если в прошлый раз (с 9-го января 2019-го года) расширение было одинаковым практически для всех автовладельцев и составило 20%, то теперь то, насколько снизится и увеличится минимальная и максимальная границы, будет зависеть от категории транспортного средства, а в некоторых случаях — и от его принадлежности.

Так, например, для легковых автомобилей тарифный коридор отодвинется как в меньшую, так и большую сторону на 10%, в то время как для такси — сразу на 30%.

В свою очередь, для грузовых автомобилей коридор расширится на 20%. Для транспортных средств массой до 16 тонн минимальная ставка уменьшится с 2 807 до 2 246 рублей, максимальная увеличится с 5 053 до 6 064 рублей. Для грузовика тяжелее 16 тонн базовую ставку будут выбирать не в пределах от 4 227 до 7 609 рублей, как сейчас, а в диапазоне от 3 382 до 9 131 рубля.

Для общественного транспорта опустят только нижнюю границу (на 5%), а верхнюю оставят без изменений.

Что примечательно, расширение тарифного коридора в Центробанке объясняют как раз таки тем, что с 24-го августа страховщики смогут устанавливать тариф в зависимости от количества допущенных нарушений ПДД: мол, нынешние границы коридора, которые были растянуты 1,5 года назад, возможности для маневра все равно не дают — страховым компаниям надо предоставить еще большую свободу.

Правда, как именно страховщики будут учитывать законопослушность водителя, в новом указании Центробанка вообще ничего не сказано.

Получается, что компании будут сами решать, насколько низкую ставку выбирать при отсутствии зафиксированных нарушений ПДД.

Тем более что клиентов с чистой историей должно быть не мало, поскольку на стоимость полиса смогут влиять только допущенные в течение года нарушения, замеченные инспекторами. Наиболее массовый способ привлечения к ответственности — с помощью дорожных камер — в расчет брать не смогут.

Точно так же страховщики будут самостоятельно определять, какое из нарушений тянет на большую ставку и достаточно ли, например, двух превышений скорости, чтобы обслужить клиента по максимальной границе коридора.

В законе говорится о неоднократном в течение года привлечении к административной ответственности. Под словом «неоднократный», видимо, следует понимать как минимум дважды?..

Кроме того, как следует из сообщения на сайте Центробанка, страховщики при расчете тарифа также смогут учитывать пробег и возраст автомобиля, семейное положение и наличие детей у водителя, установлено ли в машине телематическое устройство для «считывания» стиля вождения.

Однако, опять-таки, нет никакого указания, например, на то, какой пробег следует считать критическим (чтобы уже от среднего значения ставки двинутся в сторону максимального), каким образом наличие детей влияет на стоимость полиса (в большую или в меньшую сторону?), и вообще не прописан порядок использования телематических устройств при страховании ОСАГО.

Иными словами, при таком раскладе страховщикам действительно предоставят чуть менее чем полную свободу.

Напомним, что изначально Министерство экономического развития, которое готовило второй этап реформы ОСАГО, предлагало учитывать при расчете цены ОСАГО стиль вождения («резкость торможения, ускорения, перестроения») и устанавливать для этого телематические устройства. Однако из окончательного варианта закона это положение вычеркнули, в том числе и потому, что не были прописаны правила использования телематических устройств.

Кроме того, это могло создать неравные условия для клиентов, поскольку установка устройств была бы добровольной.

Во-вторых, изменится коэффициент стажа и возраста

Прежде всего это коснется молодых водителей в возрасте от 16 до 21 года: для них стоимость полиса увеличится. Если сейчас к тем из них, кто только что получил права, применяется коэффициент 1,87 (стаж до года), то после 24-го августа этот коэффициент увеличится до 1,93.

А вот начинающих водителей старше 59 лет, наоборот, ждет снижение цены: коэффициент уменьшится с 1,6 до 1,55. Хотя такие водители, действительно отличаясь большей осмотрительностью и здравомыслием, все-таки имеют, как правило, не такую быструю реакцию.

В принципе, ко всем водителям применят более дифференцированный подход: с 24-го августа увеличение стажа будет сопровождаться снижением коэффициента, в то время как сейчас, например, нулевой стаж и стаж в 2 года на разницу в цене полиса не влияют.

Однако одно из основных изменений — это применение коэффициента стажа и возраста водителей при оформлении страховки на транспорт юридических лиц.

На данный момент в формуле расчета тарифа для юридических лиц коэффициент стажа и возраста не значится, а вот новая формула его уже включает. Даже не так: она вообще не делает различий между физическим и юридическим лицом.

При этом в примечании сказано: «Если собственником транспортного средства является юридическое лицо, коэффициент КВС (стажа и возраста – прим.) увеличивается в 1,8 раза».

По сути, это, видимо, означает, что с 24-го августа полисы юридических лиц должны оформляться на ограниченный круг водителей.

Хотя, кстати, с точки зрения цены это выгоднее. И не только потому, что при ограничении водителей соответствующий коэффициент равен 1 (то есть: никак не влияет на стоимость полиса), но и потому, что коэффициент «мультидрайва» вырастет.

Причем его значение для юридических лиц, которое сейчас меньше, чем для физических лиц (равно 1,8 против 1,87), впервые опередит значение для физических лиц и достигнет 1,97 (для физических лиц оно составит 1,94).

Иными словами: «мультидрайв» для компаний станет дороже, нежели для граждан.

В-третьих, исключаются два коэффициента

Нет, не коэффициенты мощности автомобиля и территории его преимущественного использования, как когда-то предполагалось, — они остаются.

Из формулы расчета тарифа почему-то исчезли коэффициент, который применяется при наличии прицепа (КПр), и коэффициент, отвечающий за добропорядочность клиента (КН).

Последний, который в 1,5 раза увеличивает стоимость полиса, страховщики дают, например, тогда, когда клиент был уличен в сообщении заведомо ложных данных, снижающих цену ОСАГО, или в умышленной организации ДТП.

Кстати, тот факт, что исключен коэффициент прицепа, по сути, означает, что для грузоперевозчиков страхование станет дешевле: сейчас наличие прицепа (полуприцепа) к грузовику массой до 16 тонн увеличивает стоимость полиса в 1,4 раза, к грузовику тяжелее 16 тонн — в 1,25 раза.

Кроме того, стоит заметить, с 24-го августа будет незначительно скорректирован коэффициент территории преимущественного использования автомобиля.

Однако какую-то одну тенденцию здесь тяжело вычислить: в каких-то субъектах коэффициент уменьшится и для крупных городов, и для более мелких населенных пунктов, в каких-то увеличится, а где-то для крупных городов, например, повысится, для мелких — снизится, или с точностью наоборот.

Видимо, это зависит от того, в какую зону входит район: в «красную», где страховщики терпят убытки, или в «зеленую», где сумма страховых взносов превышает выплаты по страховке.

А еще новое указание Центробанка предпишет страховым компаниям соблюдение толерантности: в документе отдельно сказано, что на выбор базовой ставки (и, как следствие, на расчет окончательного тарифа) никак не должны влиять вероисповедание, национальная, языковая и расовая принадлежность, должностное положение, членство в политических партиях и общественных организациях.