С 5 сентября изменился расчет ОСАГО

В субботу, 5-го сентября, вступило в силу Указание Центробанка, которое вносит изменения в расчет ОСАГО. По сути, с этого момента стартовал второй этап реформы страхования автогражданской ответственности, направленной на установление как можно более индивидуальных тарифов, зависящих прежде всего от качеств водителя.

Одно из основных изменений — это расширение тарифного коридора ОСАГО.

Так, для грузовиков границы расширили на 20%: для автомобилей массой до 16 тонн минимальная ставка уменьшилась с 2 807 рублей до 2 246 рублей, а максимальная увеличилась с 5 053 рублей до 6 064 рублей. Для транспортных средств тяжелее 16 тонн пределы растянулись с 4 227-7 609 рублей до 3 382-9 131 рублей.

В свою очередь, для легковых автомобилей (только если это не такси) тарифный коридор сдвинули не так значительно — всего на 10%: с 2 746 рублей до 2 471 рубля — по нижней границе и с 4 942 рублей до 5 436 рублей — по верхней.

В рамках тарифного коридора, напомним, страховщик самостоятельно выбирает базовую ставку для каждого водителя, которая затем умножается на установленные Центробанком коэффициенты.

При этом с 24-го августа на выбор ставки может влиять количество допущенных нарушений ПДД (превышение скорости более чем на 60 км/ч, выезд на встречную полосу и проезд на запрещающий сигнал светофора), зафиксированных, что важно, непосредственно инспектором ДПС, а также любые другие факторы, перечень которых страховая компания вольна определять по своему усмотрению.

Это, например, могут быть семейное положение и наличие детей у водителя, стиль его вождения (если страхователь согласится поставить телематическое устройство), марка и модель автомобиля, его возраст и пробег и т.п. Информацию о том, как именно эти факторы влияют на размер базовой ставки, страховщик должен разместить у себя на сайте.

В принципе, тарифный коридор ОСАГО и расширили как раз таки под большую свободу страховщиков: чтобы они, выбирая базовую ставку, действительно могли устанавливать индивидуальный тариф для каждого конкретного клиента и делать разницу в цене полиса для «рискованного» водителя и водителя, склонного к безопасному поведению за рулем.

Однако учитывать соблюдение Правил дорожного движения они, по факту, пока не могут, поскольку не имеют доступа к базе данных ГИБДД. Правительство еще должно разработать механизм обмена информацией и внести соответствующие правки в нормативно-правовые акты.

Для молодых водителей дороже

Еще одним изменением в расчете ОСАГО стало увеличение коэффициента стажа возраста для молодых и неопытных водителей.

Так, для тех, кому еще не исполнилось 22 года и кто только первый год сел за руль, значение коэффициента подняли с 1,87 до 1,93, а для водителей из той же возрастной группы, но с годовым стажем — с 1,87 до 1,9.

В то же время для водителей старше 59 лет цена полиса, наоборот, должна несколько уменьшиться, поскольку для них всех значение коэффициента снизили: как для тех, у кого нет опыта вождения (с 1,6 до 1,55), так и для тех, у кого опыт вождения превышает 14 лет (с 0,93 до 0,9).

В целом, этот коэффициент изменился, хоть и не намного, практически для всех категорий водителей. Можно сказать, его сделали более дифференцированным так, чтобы для каждой категории клиентов его значения в зависимости от стажа и возраста страхователя действительно между собой отличались.

Что еще стоит подчеркнуть про коэффициент стажа и возраста, так это то, что он теперь учитывается и при страховании юридических лиц и равняется 1,8.

Цена мультидрайва тоже должна вырасти

Причем для юридических лиц повышение, опять-таки, стало более значительным.

Так, новое указание Центробанка увеличило значение коэффициента, применяемого в том случае, когда полис не ограничивает число водителей, которые могут управлять данным автомобилем.

Если до недавнего времени для физического лица оформление полиса-мультидрайва повышало стоимость страхования в 1,87 раза, то теперь — в 1,94 раза. Для юридического лица коэффициент подняли с 1,8 до 1,97.

Что примечательно, с 5-го сентября цена мультидрайва для юридических лиц стала больше, хотя прежде было наоборот.

Два коэффициента из жесткого регулирования исключили

С 5-го сентября Центробанк не устанавливает значения таких коэффициентов, как коэффициент для транспортного средства с прицепом (КПр) и коэффициент, отвечающий, по сути, за добропорядочность клиента (КН). Последний ранее в 1,5 раза увеличивал стоимость ОСАГО, если автовладелец прежде попадался на том, что сообщал страховщику ложные данные, или участвовал в умышленной организации ДТП.

Что касается первого коэффициента, то он тоже поднимал цену страхования в зависимости от массы транспортного средства, к которому добавлялся прицеп. Максимальным его значение было для грузовиков до 16 тонн — 1,4.

Исключение этих коэффициентов из жесткого регулирования, по сути, означает, что теперь страховщик будет самостоятельно решать, насколько существенно наличие прицепа и плохой репутации клиента отклоняет базовую ставку тарифа в сторону верхней границы.

При этом, напомним, прежде предполагалось, что из числа твердо устанавливаемых уберут коэффициенты мощности автомобиля и территории его преимущественного использования, однако они остались.

Единственное, коэффициент территории тоже слегка пересмотрели. Правда, одной линии изменений тут нет: для одних регионов коэффициент снизился (например, для Уфы с 1,8 до 1,72), а для других — повысился (в частности, для Назрани с 0,6 до 0,64).

Возможно, это зависит от того, к какой зоне относится конкретный регион: к «красной», где страховщики терпят убытки (для их компенсации коэффициент, получается, и повысили), или к «зеленой» — доходной для страховых компаний.

Реформа ОСАГО

Реформа ОСАГО, напомним, стартовала в начале 2019-го года, когда на 20% расширили тарифный коридор и сделали более дифференцированным коэффициент стажа и возраста водителей, увеличив количество категорий с 4 до 58.

Позже, с 1-го апреля того же года, закрепили новый расчет коэффициента бонус-малус (КБМ), отвечающего за историю аварийности: значение КБМ теперь не обнуляется при перерывах в вождении и пересматривается централизованно один раз в год на 1-е апреля.

Считается, что благодаря реформе тариф ОСАГО будет устанавливаться индивидуально для каждого водителя.

При этом для большинства клиентов, по расчетам экспертов, после нынешних изменений полис должен подешеветь и только приблизительно для 20% он подорожает.