Автовладельцам могут дать индульгенцию на ложь?

Как стало известно изданию «Коммерсантъ», Банк России предлагает изменить правила проверки данных, указанных в договоре обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Если сейчас страховщик вправе расторгнуть договор в любой момент обнаружения недостоверных сведений, то в соответствии с новыми правилами у него будут только две недели на проверку данных, после чего признать договор недействительным он сможет только через суд. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) подтвердили, что такие предложения действительно обсуждаются, однако там считают, что подобные нововведения могут сыграть на руку недобросовестным пользователям, которые получат своего рода индульгенцию на указание данных, способных снизить стоимость страхования. Потому что выявить в первые 14 дней ошибки довольно сложно — как правило, они всплывают уже непосредственно после инцидента.

По существующим сейчас правилам, страховая компания может расторгнуть договор ОСАГО, причем без возврата уплаченной страхователем премии, в любой момент обнаружения недостоверных данных в полисе, в том числе после наступления страхового случая. При последнем варианте страховщик все равно выплатит потерпевшему возмещение, но затем может обратиться с регрессным требованием к страхователю.

Однако Центробанк РФ предлагает эти правила изменить и ввести т.н. «период охлаждения» продолжительностью в 14 дней, во время которого страховщик должен проверить все указанные в договоре ОСАГО сведения.

Если недостоверные сведения будут обнаружены именно в этот период, то страховая компания вправе расторгнуть договор, однако вернуть при этом и уплаченную страховую премию, оставив себе из нее только 22% в виде компенсации расходов на ведение дела.

По истечении «периода охлаждения» разорвать договор ОСАГО со ссылкой на ложные данные страховая компания уже не сможет. Признавать договор недействительным она вынуждена будет только через суд.

Индульгенция на ложь

Предлагаемые Банком России правила главным образом нацелены на защиту интересов автовладельцев. Для страховщиков же они могут обернуться ростом операционных издержек и увеличением числа страховых полисов, стоимость которых занижена благодаря указанию недостоверных сведений, считают в РСА.

«Сейчас страховщик не ограничен в сроках выявления недостоверных сведений, представленных страхователем. Если этот срок ограничить, то это может сыграть на руку недобросовестным страхователям, ведь практика указания недостоверных сведений с целью получить более низкий тариф остается», — отмечают в Союзе.

Причем чаще всего такие недостоверные сведения всплывают гораздо позже первых двух недель действия договора — как правило, при наступлении страхового случая.

Таким образом, принятие новых правил даст своего рода индульгенцию недобросовестным пользователям на заведомое занижение стоимости ОСАГО.

«Не все данные можно проверить в момент заключения договора, часто на это нужно время, а иногда выявить это удается только при урегулировании убытка. Недобросовестный страхователь при этом рискует потерять только небольшую часть страховой премии. Это повлечет ущемление прав страховщика», — поясняют в РСА.

«Более того, возможна ситуация, когда данные будут меняться после этого «периода охлаждения», когда срок для проверки истек и страховщик уже ни на что не может повлиять», — добавляют там.

«Нам кажется правильным сохранить ситуацию, когда страховщик защищен как сторона договора и при выявлении недостоверных сведений может повлиять на ситуацию», — подытоживают в РСА.

У страховщика останется лишь возможность расторгнуть договор через суд, а это — довольно длительная процедура, которая в том числе повлечет рост операционных издержек всех участников рынка и перегрузит судебную систему.

«Можно прогнозировать, что страховщики будут учитывать это в страховых тарифах, причем финансово пострадает от этого неограниченный круг страхователей, подавляющее большинство которых — добросовестные клиенты», — считают в РСА.

«Таким образом, реализация предложенной инициативы несет негативные последствия для страховщиков и потерпевших, однако играет на руку недобросовестным клиентам, которые, как сказано выше, сообщив недостоверные сведения для своей выгоды, рискуют потерять только часть премии и только в начале действия договора (в «период охлаждения»). Это представляется не вполне справедливым», — заключают представители страховщиков.