Говоря о сфере автомобильных грузоперевозок, можно выделить несколько видов страхования:

• страхование автогражданской ответственности;
• страхование груза;
• страхование профессиональной ответственности: перевозчика, экспедитора, оператора склада .

Страхование автогражданской ответственности

С первым видом страхования, в принципе, все понятно: это тот самый полис ОСАГО, который по российскому законодательству должен иметь при себе владелец каждого транспортного средства . И неважно — физическое это лицо или юридическое, колесит машина по дорогам России по своим частным интересам или перевозит грузы или пассажиров. ОСАГО страхует не автомобиль и не жизнь владельца, а его имущественные интересы. В случае произошедшего по его вине ДТП покрывает расходы по возмещению ущерба, причиненного пострадавшим и их имуществу.

А вот с другими видами страхования все гораздо интереснее. Во-первых, они являются добровольными, а во-вторых, в их применении полно нюансов.

Например, довольно часто вообще путают разные виды страхования и считают, что страхование груза и страхование ответственности экспедитора /перевозчика если и не суть одно и то же, то уж точно то, что с легкостью заменяет друг друга. Хотя это, естественно, не так.

В чем отличие страхования груза от страхования ответственности экспедитора/перевозчика? И почему они не исключают друг друга?

Страхование груза — это именно страхование груза. Конкретной партии или нескольких однотипных, перевозимых в течение какого-то определенного периода. То есть, говоря общими словами и не вдаваясь пока в подробности, если при транспортировке, погрузочно-разгрузочных работах, хранении на складе с грузом что-то случится (он испортится, окажется поврежденным, утерянным или украденным), то страховая компания возместит владельцу его стоимость.

Страхование же ответственности экспедитора/перевозчика покрывает те убытки, которые тот может понести, если не выполнит взятые на себя профессиональные обязательства. Да, в число таких обязательств в первую очередь входит доставка груза в целости и сохранности из рук отправителя в руки получателя. Но не только. Экспедитор/перевозчик может также застраховать свою ответственность за:

• финансовые убытки грузополучателя из-за несвоевременной доставки груза, ошибки при оформлении транспортных и грузовых документов;
• утрату и повреждение контейнера ;
• причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц или их имуществу;
• причинение вреда окружающей среде;
• действия и упущения своих служащих и пр.

Хотя справедливости ради стоит сказать, что основной страховой риск — это все-таки мошеннические действия, кража, потеря, повреждение, порча и пр. из того, что связано с полной или частичной утратой груза.

Наверное, именно поэтому многие компании, намеревающиеся перевезти груз, прежде чем выбрать экспедитора или перевозчика, интересуются: застраховал ли тот свою ответственность. И если застраховал, то облегченно вздыхают и с уверенностью подписывают договор: мол, бояться в таком случае нечего — гарантия в случае чего имеется! А страховать в таких условиях еще и груз — уж точно просто пустая трата денег.

Однако проблема в том, что данная страховка сработает только тогда, когда в происшествии с грузом виновным будет признан экспедитор/перевозчик. В противном случае ответственность транспортно-экспедиционной компании ни при чем и стребовать с нее что-либо не получится. Впрочем, не факт, что транспортно-экспедиционная компания сможет покрыть убытки даже будучи виновной и имея страховой полис. Вдруг страховщик найдет для себя «лазейку» в виде нарушения какого-то пункта страхового договора, а своих собственных средств у экспедитора/перевозчика для единовременной полной выплаты не хватит и эти выплаты растянутся на долгие месяцы и годы?..

Страхование груза, конечно, тоже не обещает стопроцентную гарантию, но все равно существенно ускоряет и облегчает процесс возмещения ущерба и расширяет «ассортимент» страховых рисков, связанных конкретно с сохранностью груза.

…Тем не менее, страхование грузов во внутрироссийских автомобильных перевозках все равно мало распространено. И этому есть еще одно объяснение.

Почему в России не принято страховать грузы?

Если говорить о статистике страхуемых грузов, то точных данных тут нет. Специалисты ссылаются на разные цифры, однако все как один утверждают: страховать грузы отечественные грузовладельцы не любят. Если в Европе порядка 85 процентов грузов имеют страховой полис, то у нас только около 40. Да и то большая их часть приходится на те грузы, которые участвуют в экспортно-импортных операциях: лишь приблизительно пятая часть касается внутреннего грузооборота.

Причиной тому и великое русское «авось», и низкая страховая культура (не развито еще у нас страховое дело так, как на Западе), и недоверие к страховщикам вместе с нежеланием отдавать деньги в «пустоту», и надежда, как только что отмечалось, на страховой полис экспедитора/перевозчика… А также не в последнюю очередь особенность российского законодательства .

Дело в том, что по закону «О транспортно-экспедиционной деятельности» экспедитор в случае, если он виновен в том, что груз не доехал до получателя в целости и сохранности, должен выплатить владельцу полную стоимость груза (ну, или частичную, если речь идет о частичной утрате груза, однако все равно рассчитанную пропорционально полной).

Однако в международной практике действует другой принцип: ответственность экспедитора/перевозчика ограничена условными расчетными единицами за каждый килограмм утраченного груза. Так, например, при CMR-страховании перевозчик за каждый килограмм поврежденного, потерянного (и пр.) груза выплачивает по 8,33 SDR. (SDR, или СПЗ (специальные права заимствования), — искусственное платежное средство, представляющее из себя процентное соотношение нескольких валют — доллара США, евро, иены, фунта стерлингов и юаня).

Подобное правило, кстати, предусмотрено и для российских экспедиторов, осуществляющих организацию международных перевозок: их ответственность определяется следующим образом — не более двух расчетных единиц за каждый килограмм веса утраченного груза.

В общем, международная практика такова, что экспедитор/перевозчик, не уберегший груз, в большинстве случаев покрывает не полную его стоимость, а лишь какую-то часть. И именно этот факт (возможная потеря в деньгах в виде неполного возмещения убытков) побуждает грузовладельцев прибегать к услугам страховых компаний. При внутрироссийских же грузоперевозках ответственность экспедитора, виновного в утрате груза, не ограничена никакими расчетными единицами, а потому у грузовладельцев нет стимула для страхования. Ибо к чему тратить деньги на страховой полис, если по законодательству им положено не частичное, а полное возмещение убытков?..

Кстати, если говорить о российском законодательстве, то в нем долгое время был один нюанс. И касался он страхования той самой ответственности транспортно-экспедиционной компании, на которую так рассчитывают отечественные владельцы грузов.

А именно: такой договор страхования до недавнего времени могли признать незаконным. Почему?

В 932-й статье Гражданского Кодекса Российской Федерации («Страхование ответственности по договору») значится вот такая фраза: «Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом». А какого бы то ни было упоминания о праве перевозчика и экспедитора страховать свою ответственность до марта 2020-го года в законах не было. Не предусматривалась такая мера российским законодательством!

А потому выходило странное дело: страховщики охотно страховали ответственность транспортных и транспортно-экспедиционных компаний, однако при наступлении страхового случая (и нежелании платить) вполне могли отказать в компенсации, сославшись на то, что страховой договор, дескать, противоречит букве закона.

Правда, было одно дело ( Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.04.2010 г. №16996/09 ), которое, казалось бы, еще тогда должно было расставить все точки над i. Во время грузоперевозки похитили груз. Страховщик, заключивший с транспортно-экспедиционной компанией договор страхования ответственности, отказался выплачивать компенсацию, указав на незаконность этого договора. Дело дошло до суда.

Сначала арбитражный суд Нижегородской области вынес решение в пользу транспортно-экспедиционной компании, признав договор действительным, а хищение груза — подпадающим под признаки страхового случая. Однако страховщик подал апелляцию, и Первый арбитражный апелляционный суд отменил первоначальный вердикт: констатировал ничтожность договора, сославшись на ту самую 932-ю статью Гражданского Кодекса РФ и на то, что законом такое страхование ответственности не предусмотрено.

Затем дошла очередь до Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа, который отменил решение апелляционного суда и признал правоту транспортно-экспедиционной компании.

Страховщик не остановился и подал заявление в Высший Арбитражный Суд РФ. Однако, и это самое интересное, Высший Арбитражный Суд оставил предыдущее решение в силе. То есть постановил, что договор страхования ответственности транспортно-экспедиционной компании не противоречит закону, оснований для признания его недействительным нет, а потому страховщик должен выполнить взятые на себя обязательства и выплатить полагающуюся компенсацию.

Но главное — это то, что Президиум Высшего Арбитражного Суда отдельно отметил: содержащееся в его постановлении «толкование правовых норм является общеобязательным и подлежит применению при рассмотрении арбитражными судами аналогичных дел».

В общем, казалось бы, вот оно — разрешение всех противоречий! Страхование ответственности транспортно-экспедиционной компании соответствует закону!

Однако несмотря на такую рекомендацию суда высшей инстанции, недоразумения, мягко говоря, все равно продолжались. В марте 2017-го года один из представителей российского рынка грузовых автомобильных перевозок обратился в Государственную Думу с просьбой окончательно решить на законодательном уровне проблему страхования экспедиторской ответственности.

Однако такой законопроект на рассмотрение нижней палаты парламента поступил только через два года — в апреле 2019-го года. Приняли его в трех чтениях в марте 2020-го года, и тогда же он стал законом, легализовав, наконец-то, страхование ответственности экспедитора и перевозчика.

Так, документ дополнил закон о транспортно-экспедиционной деятельности и Устав автомобильного транспорта буквально следующим положением: «Экспедитор (перевозчик) в соответствии со ст. 932 Гражданского кодекса РФ вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора транспортной экспедиции (договора перевозки груза)».

Теперь, по сути, недобросовестные страховщики уже не могут сослаться на 932-ю статью Кодекса, пытаясь признать заключенный ими договор недействительным.

…Это что касается отечественных особенностей страхования. А что же, собственно, представляют собой страхование груза и страхование ответственности экспедитора/перевозчика?

Страхование груза

При страховании груза страхуется, повторимся, непосредственно сам груз , а страховой случай (и, следовательно, выплата компенсации) наступает тогда, когда с грузом что-то произошло: он был украден, поврежден, испорчен, потерян и т.п.

Хотя, конечно, далеко не все происшествия с грузом покрываются страховым полисом. Возместят страхователю ущерб или нет, зависит от того, что именно случилось с грузом, по какой причине он (или его часть) был утрачен и входила ли эта конкретная причина в число страховых рисков.

Оговорки Института лондонских страховщиков

Российские страховщики (впрочем, как и страховщики в других странах) при страховании груза, как правило, руководствуются весьма распространенным в международной практике принципом, известном как «Оговорки Института лондонских страховщиков» . Оговорки — это три условия страхования (A, B и C), подразумевающие разный набор страховых рисков, а соответственно, и разную степень ответственности страховщика.

Условие A , которое раньше имело аббревиатуру AR (all risks), обеспечивает максимальную страховую защиту и покрывает большинство рисков гибели, утраты, повреждения груза (или его части) по самым распространенным причинам, а также возмещает все расходы, связанные со спасением груза.

Условие B («С ответственностью за полную гибель и повреждения») и условие C («Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения») построены по принципу включения: то есть груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. В их число входят:

• пожар, взрыв;
• удар молнии, буря, вихрь, ураган, шторм, извержение вулкана и другие стихийные бедствия;
• крушение или столкновение транспортных средств, их удар о подвижные или неподвижные предметы, переворачивание;
• пропажа транспортного средства с грузом без вести;
• несчастные случаи при погрузке, выгрузке, укладке груза и приеме перевозочным средством топлива.

Что отдельно стоит отметить: среди перечисленных рисков нет риска противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой и т.п.). Его включение в страховой полис по условиям B и C оговаривается отдельно и, естественно, предполагает увеличение размера страховых премий.

Казалось бы, условия B и C похожи между собой, однако между ними есть существенная разница: оговорка C предполагает возмещение убытков только в случае полной гибели всего или части груза, за повреждения груза компенсации не выплачиваются (единственное исключение — крушение или столкновение транспортного средства).

При этом важно знать, что есть риски, которые не входят ни в одно страховое покрытие и не считаются страховыми случаями ни при условиях B и C, ни при условии A. Итак, не возмещаются убытки и расходы , вызванные:

• недовложением, а также естественной убылью и нормативным износом застрахованного груза;
• самовозгоранием, брожением, гниением, старением, коррозией и другими особыми свойствами и естественными качествами груза, включая усушку;
• деформацией груза под собственным весом;
• уценкой груза в результате потери товарного вида после ремонта вследствие страхового случая, произошедшего с грузом;
• производственными дефектами груза, а также дефектами, которые были известны до заключения договора страхования;
• умыслом или грубой небрежностью (неосторожностью), а также умышленным нарушением установленных правил погрузки (выгрузки), перевозки (пересылки) или хранения грузов;
• размещением и креплением груза на перевозочном средстве с нарушением требований нормативных документов;
• гибелью, повреждением или расходами в связи с неплатежеспособностью или невыполнением финансовых обязательств владельцами транспортных средств;
• погрузкой с ведома того, кто по договору является выгодоприобретателем, опасных грузов на одно транспортное средство вместе с застрахованным грузом, если это запрещено действующими нормативными документами;
• повреждением груза червями, грызунами, птицами и насекомыми, а также продуктами их жизнедеятельности;
• повреждением груза плесенью, согреванием, отпотеванием;
• непригодностью перевозочного транспортного средства, контейнера и пр., если на момент погрузки груза тому, кто по договору является выгодоприобретателем, было известно об этом несоответствии; радиоактивным заражением, воздействием химического, биологического, биохимического и электромагнитного оружия.

Кроме того, есть риски, которые изначально не предусмотрены в страховом договоре (неважно, по какому из трех условий он заключен), однако могут быть добавлены по желанию страхователя (естественно, за дополнительную плату). Это:

• военные риски: гибель или повреждение груза произошли в результате взрыва бомб, мин, попадания снаряда, торпеды и других орудий, применяемых во время военных действий и военных маневров;
• забастовочные риски: последствия гражданской войны, народных волнений, забастовок, а также изъятие, конфискация, арест груза и т.п.
• террористические риски: ущерб, нанесенный террористическим актом;
• риск недостачи и повреждения груза при целостности наружной упаковки;
• риск поломки холодильного машинного оборудования (для скоропортящихся грузов ).

Порядок страхования груза

Что касается порядка страхования, то застраховать груз может и поставщик (отправитель), и покупатель (получатель), и перевозчик, и экспедитор. (К слову, если это сделает перевозчик или экспедитор, то, скорее всего, он включит стоимость страхового полиса в счет за свои услуги.) Мало того, один и тот же груз может быть застрахован несколько раз:

• его могут одновременно застраховать несколько лиц — например, экспедитор и грузоотправитель (это называется сострахованием );
• груз можно, что называется, достраховать: если возможные выплаты по одному полису не покроют полную стоимость груза, то оставшуюся сможет покрыть другой полис, который как раз таки и был приобретен на часть груза ( дополнительное страхование ).

Плюс, нередки случаи, когда один и тот же груз страхуется одним и тем же страхователем в разных страховых компаниях, однако в каждой из них на полную стоимость ( двойное страхование ).

Правда, стоит отметить, что российским законодательством сделана попытка избежать неоднократного страхования груза: 4-я статья Федерального закона «О транспортно-экспедиционной деятельности» запрещает экспедитору заключать договор страхования груза от имени клиента, только если такая услуга прямо не предусмотрена в заключенном договоре транспортной экспедиции.

Однако в любом случае, вне зависимости от того, кто являлся страхователем и сколько страховых полисов имеет груз, выгодоприобретателем (то есть тем, кто получит компенсацию за ущерб) будет одно лицо. Это может быть как грузополучатель/грузоотправитель, так и экспедитор или перевозчик. Все зависит от того, как составлен договор страхования, а также какие условия значатся в договорах поставки и перевозки.

Если задействовано несколько страховщиков, то положенные компенсации будут разделены между ними пропорционально полученным страховым премиям.

Полис страхования груза также бывает разным: рейсовым и генеральным. Рейсовый предполагает страхование конкретной партии груза на срок конкретной перевозки, генеральный — страхование разных партий однородного груза на какой-то определенный период (например, на год). Естественно, последний необходим тем, кто регулярно и довольно часто возит одни и те же грузы: не будешь же каждый раз обращаться в страховую?! Использование же первого целесообразно для тех, кто возит грузы от случая к случаю: им, естественно, выгоднее платить за одну перевозку, чем переплачивать за тот срок, когда поставки вообще не осуществляются.

Страхование ответственности экспедитора и перевозчика

По сути, страхование ответственности экспедитора мало чем отличается от страхования ответственности перевозчика. По крайней мере, в их основу положен один и тот же принцип: экспедитор и перевозчик, страхуя свою ответственность, стремятся тем самым покрыть возможные претензии клиента, который понесет убытки именно по их вине, и тем самым избежать банкротства и прочих неприятных последствий.

Основной страховой риск и для экспедитора, и для перевозчика — это, естественно, событие, повлекшее за собой утрату груза. Причем (и это важно предусмотреть в страховом договоре!) таких событий, которые могут закончиться потерей груза, не мало: кража, разбой, грабеж, мошеннические действия, порча, недостача, повреждение и т.д. и т.п. То есть их все вряд ли перечислишь, а потому будет лучше, если в отношении ответственности за груз будет действовать т.н. «принцип непоименованных рисков» . Тогда страховая должна будет выплатить компенсацию независимо от причины потери груза. Естественно, если потеря произошла по вине страхователя и вообще является страховым случаем (то, что в принципе им не является, перечислено в разделе о страховании грузов).

Однако перечень обычных страховых рисков для экспедитора и для перевозчика все-таки несколько отличается. Не то чтобы выбор этих рисков был жестко регламентирован — скорее, перевозчик с экспедитором выбирают именно те, которые наиболее актуальны именно для их деятельности. Так, экспедитор, как правило, страхует ответственность за груз, косвенные убытки, связанные с его повреждением или утратой, расходы по расследованию обстоятельств произошедшего, по устранению последствий аварии, уменьшению убытков и пр., а также за ошибочные действия и упущения своих сотрудников.

Перевозчик же добавляет к этому:

• ответственность за причинение вреда окружающей среде (особенно актуально при перевозке опасных грузов и при международных грузоперевозках);
• ответственность за сохранность и целостность контейнера;
• ответственность за ущерб, причиненный грузом третьим лицам;
• ответственность перед таможенными органами по погашению таможенных платежей (для таможенных перевозчиков).

Однако в любом случае выгодоприобретателем (то есть тем, кто получит страховые выплаты) будет не страхователь, а тот, кто понес убытки из-за деятельности экспедитора или перевозчика.

Но это не значит, что клиент, привлекший к организации перевозки экспедиторскую, не имеющую свой транспорт компанию, сможет получить возмещение убытков и от экспедитора, и от перевозчика. Так как он заключал договор непосредственно с экспедитором, то и предъявить претензию сможет только ему. Страховая экспедитора (если, конечно, случившееся будет признано страховым случаем) возместит ущерб, а потом (при условии, что в повреждении груза виноват перевозчик) подаст регрессный иск перевозчику или его страховщику.

Кстати, в договоре о страховании ответственности экспедитора зачастую предусмотрен специальный пункт: страховая выплачивает компенсации только в том случае, если экспедитор привлекает перевозчиков, застраховавших свою ответственность.

Что еще следует учитывать экспедиторам, так это такое понятие, как «субэкспедиция» . Субэкспедиция — это организация перевозки, при которой экспедитора, что называется на сленге, «проэкспедировали». То есть тот, кому доверили непосредственно осуществить грузоперевозку, не имея своего собственного или арендованного подвижного состава, привлек к перевозке третьих лиц. Так вот, эта самая субэкспедиция договором страхования, как правило, не покрывается.

Лимит ответственности

Еще одна важная отличительная особенность страхования ответственности экспедитора/перевозчика в том, что выплаты по этому полису ограничены лимитом ответственности — максимальной суммой, которую страховщик выплачивает по одному страховому случаю. Размеры этой суммы нигде и никем не устанавливаются и зависят исключительно от воли и возможностей страхователя: это может быть и 20 000 долларов США (обычно в этих пределах устанавливают свою ответственность транспортно-экспедиционные компании, занимающиеся только внутрироссийскими перевозками ), и 200 000 долларов (с этого лимита, как правило, начинаются международные перевозки), и больше.

То есть: очень даже может случиться так, что страховые выплаты не покроют весь ущерб, а потому тем, кто не страхует, например, свои грузы (особенно если они ценные), следует, опять-таки, задуматься: стоит ли целиком полагаться на полис ответственности экспедитора/перевозчика?..

Кстати, договор страхования ответственности тоже можно заключить на одну перевозку или на определенный срок. Естественно, крупные транспортно-экспедиционные компании рейсовым полисом «не балуются» — используют исключительно генеральный . Разовый договор, как правило, заключают мелкие перевозчики и экспедиторы и, как правило, по настоянию клиента, который в таком договоре видит дополнительную гарантию и защиту своих интересов.

Стоимость страхового полиса

Стоимость страхового полиса зависит от срока, лимита ответственности, номенклатуры перевозимых грузов и статистики убытков. Для перевозчиков также от количества транспортных средств в автопарке и типов подвижного состава.

Что еще интересно, страхование ответственности экспедитора/перевозчика развито лучше, нежели страхование груза, однако в любом случае низкая страховая культура и огрехи в законодательстве тормозят развитие страховых услуг на внутреннем рынке.